Rozběhnout nebo posunout podnikání o kus dál? To je někdy jako stavět dům – nápad máte, ale bez dostatečné finanční opory se stavba nikam neposune. A věřitelé, ať už jsou to banky nebo jiné instituce, se chtějí ujistit, že peníze dostanou zpět, a proto trvají na nějaké formě zajištění. Někdy je to jednoduché, jindy musíte zapojit fantazii a hledat jiné možnosti.
Ručení nemovitostí představuje klasiku, kterou věřitelé znají a rádi vidí
První, co většinu lidí napadne, je dát do zástavy nemovitost. Může jít o byt, dům, pozemek nebo třeba kancelářské prostory. Banky to mají rády. Hodnota je totiž poměrně stabilní a pokud by se něco pokazilo, nemovitost se dá prodat. Pro vás to ale znamená, že v případě neúspěchu riskujete střechu nad hlavou nebo prostory, kde podnikáte.
Kolik peněz tímto způsobem získáte? Většinou 60–80 % odhadní ceny nemovitosti, kterou se chystáte ručit. Hodně záleží na lokalitě, typu nemovitosti a vaší bonitě. Jaké to má plusy? Takto zajištěný podnikatelský úvěr mívá často nižší úroky a delší dobu splatnosti. A mínusy? Riziko ztráty majetku. Proto je dobré před podpisem smlouvy vědět, v jakých případech může věřitel přistoupit k prodeji a jestli máte možnost požádat o odklad splátek nebo úpravu podmínek.
Co když nemáte nemovitost nebo nechcete riskovat?
Ne každý podnikatel má nemovitost, kterou by mohl dát do zástavy. A někteří ji raději drží mimo riziko. V takovém případě přichází na řadu movité věci, jako jsou stroje, vozidla, výrobní linky, technika. Jejich hodnota ale rychle klesá, takže věřitelé půjčí méně, často jen polovinu odhadní ceny.
Další variantou je ručení třetí osobou. Někdo, kdo vám věří – třeba příbuzný, obchodní partner – se zaváže splatit dluh, pokud to nezvládnete vy. Je to velká zodpovědnost a může to vztahy dost napnout, pokud na tuto možnost dojde.
A co třeba cenné papíry nebo pohledávky? Pokud máte akcie, dluhopisy nebo jiné investice, můžete je použít jako zástavu. Zůstanou vaše a dál z nich budete mít dividendy nebo úroky. Jen je potřeba, aby jejich hodnota přesahovala výši půjčky, protože ceny na burze kolísají.
Bankovní záruka je nenápadná, ale často rozhodující
Možná to na první pohled nezní moc přitažlivě, ale bankovní záruka je v podnikání často eso v rukávu. V praxi to funguje jednoduše. Vaše banka se oficiálně postaví za to, že své závazky splníte. A kdyby se něco pokazilo? Zaplatí za vás.
Takové pojištění důvěry ale nezískáte lusknutím prstu. Banka od vás bude chtít dobré skóre z minulosti a něco na oplátku – třeba zablokované peníze na účtu, zástavu nebo jinou formu krytí.
Podnikatelé po ní sahají hlavně proto, že mohou dosáhnout na obchody, na které by jinak nedosáhli. Obzvlášť u velkých obchodů nebo mezinárodních zakázek, kde si všichni dvakrát ověřují, s kým mají tu čest.
Když chcete peníze bez zástavy
Existují i cesty, jak se k financím dostat bez toho, abyste dávali do hry majetek. Některé instituce poskytují nezajištěné půjčky, u kterých se rozhoduje hlavně podle vaší finanční kondice a promyšlenosti podnikatelského plánu. Jenže je tu háček – úroky bývají vyšší a částky nižší.
Chcete-li získat takový úvěr, připravte se na to, že vás budou „rentgenovat“. Banku nebo jiného věřitele bude zajímat všechno – od účetních závěrek a daňových přiznání, až po to, jak vypadá vaše cash flow a jaké máte záložní scénáře, kdyby se nedařilo podle plánu.
Alternativy? Ano, existují, třeba granty a dotace. Jen počítejte s tím, že konkurence je velká a administrativa zdlouhavá. Nebo factoring a forfaiting, které umožní proměnit pohledávky na hotovost prakticky okamžitě. Každá z těchto možností má své místo, jen je potřeba vědět, kdy po ní sáhnout.
Jak si vybrat tu správnou cestu
Najít ideální formu zajištění není jen o tom, kolik potřebujete půjčit. Je to spíš taková skládačka – částka, délka splácení a hlavně, jak moc jste ochotní riskovat. Kvůli menší provozní půjčce opravdu nedává smysl dávat do zástavy rodinný dům. A naopak, pokud jde o větší investici do rozšíření výroby, může to být logický krok.
Myslete i na to, v jakém oboru podnikáte. Když vstupujete na neznámé pole, je pravděpodobnost neúspěchu vyšší. V takovém případě může být lepší zvolit řešení, které neohrozí váš osobní majetek – spát se vám pak bude klidněji.
Ještě jedna věc, na kterou se často zapomíná. Neomezujte se na první nabídku, která vám přijde pod ruku. Oslovte více věřitelů. Někteří budou striktnější a budou chtít hodně jistoty, jiní budou flexibilnější. I věřitelé, kteří na první pohled působí podobně, mohou mít zásadně odlišné podmínky. A nebojte se vyjednávat, můžete tím získat lepší sazby, delší splatnost nebo jiný bonus navíc.
Příprava na jednání aneb Drobnost, která často rozhodne
Než podáte žádost o úvěr pro podnikatele, ujistěte se, že máte všechno pohromadě. Finanční výkazy, podnikatelský plán, přehled majetku, který můžete případně nabídnout. To všechno by mělo být přehledné a aktuální. Když budete působit připraveně a otevřeně, budete mít hned lepší startovní pozici.
Nebojte se mluvit i o méně lichotivých věcech z minulosti. Pokud jste někdy měli problém se splácením, je lepší to zmínit a vysvětlit, co jste udělali pro nápravu. Upřímnost může v očích věřitele hrát ve váš prospěch.
A ptejte se. Na poplatky, sankce, možnosti odkladu splátek nebo předčasného splacení. Mít jasno je lepší před podpisem smlouvy než pak řešit nemilé překvapení.
