Reputace a kreditní skóre jsou vizitkou každého podnikatele. Informují o stabilitě, spolehlivosti a důvěryhodnosti. V digitální době rozhodují algoritmy, kde registry dlužníků nejsou jediným podkladem. Co vše věřitelé sledují a jak kreditní skóre zlepšit?

Bonita pro podnikatele

Reputace a kreditní skóre je pro podnikatele totéž, jako je osobní pověst v mezilidských vztazích. Banky, obchodní partneři nebo investoři si o podniku utvoří obrázek právě na základě kreditního skóre. Proto je bonita důležitá pro prokázání důvěryhodnosti a stability firmy. Bonita znamená, že je podnik schopen dostát svým závazkům, je to jeden z hlavních faktorů, který rozhoduje o poskytnutí úvěru. Bonita je důležitá také pro nastavení konkrétních podmínek úvěrování nebo pro obchodní vztahy. Vzhledem k digitalizaci nejrůznějších procesů význam bonity narůstá.

Co znamená hodnocení bonity podnikatele

Do hodnocení bonity vstupuje několik faktorů. Shromažďují se různá data, ta poskytují obraz o finanční historii, stabilitě a spolehlivosti. Banky i nebankovní instituce využívají propracované scoringové modely, ty zohledňují desítky proměnných. Základním předpokladem je včasná a poctivá historie splácení úvěrů, ale roli hraje i celková výše zapojených a splácených úvěrů, počet podaných žádostí o půjčku, výše a typ závazků, obrat, likvidita, platební morálka vůči dodavatelům nebo státním institucím. Prověřují se exekuce, insolvence a další záznamy. Scoringový model bere v úvahu minulé i aktuální informace ohledně ekonomického postavení a finančních ukazatelů podniku.

Co je důležité pro bonitu:

• Splácení závazků včas.
• Efektivní řízení cash-flow.
• Celkový objem úvěrů.
• Stabilní zákaznická základna.
• Zdravá likvidita.
• Vývoj tržeb a obratu.
• Obor podnikání, sezonní výkyvy.
• Závislost na odběratelích.
• Kvalita managementu aj.

Kontrola v registrech a databázích

Zásadní roli hrají informace vedené v úvěrových registrech.

Informace o podnikateli lze zjistit z nejrůznějších registrů, které shromažďují informace nejen o podniku, ale i o fyzických osobách ve vedení a na strategických postech ve firmě. Registry informují o úvěrové historii, o výši čerpaných úvěrů, pravidelnosti splácení, restrukturalizacích dluhu, závazků vůči subjektům evidovaných v SOLUS nebo údaje o úvěrech, které podnikateli poskytly další finanční instituce mimo banky. Doplňujícím zdrojem je obchodní rejstřík, insolvenční rejstřík, registr plátců DPH, zveřejněné účetní závěrky ve sbírce listin aj.

Informace o úvěrech doplňují další zdroje

Kromě informací o splácení úvěrů a platební morálce posuzují věřitelé další data. Je důležitá délka podnikání a jeho kontinuita, právní forma podniku a vlastnická struktura, jak často dochází ke změnám v managementu, sídlo podnikání, transparentnost účetnictví, finanční výkazy nebo předložené podnikatelské plány.

Hodnotí se oborové riziko, například podnikání ve stavebnictví či pohostinství. Z hlediska reputace se sleduje, zda podnik není subjektem soudních sporů nebo jestli se o něm nevyjadřují negativně média.

Jak zlepšit kreditní scóre podniku

Budování pozitivní úvěrové historie vyžaduje strategické řízení financování a je dlouhodobým procesem. Důležité je plnit včas všechny finanční závazky, hradit daně, včas posílat úhrady za faktury. Z finančních ukazatelů je důležitý ukazatel likvidity a optimální poměr mezi vlastním kapitálem a cizími zdroji. Likvidita vyžaduje důslednou kontrolu cash-flow a omezení objemu krátkodobých půjček. Pomáhá pravidelné sledování vlastních záznamů v registrech dlužníků a otevřená komunikace s bankou či dalšími věřiteli.

Moderní scoringové modely využívají umělou inteligenci a strojové učení, proto je velkým problémem hodnotící procesy obejít.